# 在香港开立私人财富管理账户的七个步骤：查核机构、资格分类、KYC 与财富来源、投资授权、费用确认、授权 EAM、年度检视 > 开立私人银行账户或委托外部资产管理人的流程可拆成七步：在证监会与金管局名册上查核机构与人员，确认自己的客户分类，完成身份与财富来源核证，签署风险状况与投资授权，确认收费表与金钱利益披露，（如需要）签署 EAM 的管理合同与有限授权书，以及生效后的年度检视。本文按步列出文件、谁来做、大致耗时与常见卡点。 - URL: https://privatewealth.hk/process/ - Author: 私人财富生态编辑部 (https://privatewealth.hk/about/) - Reviewed by: Private Wealth Ecosystem Editorial Editorial Board - Published: 2026-11-04 - Updated: 2026-11-04 - Language: zh ## 要点速览 - 流程的顺序由规则决定：先查核机构与人员的牌照，再确定自己的客户分类，然后才进入核证、授权与收费确认。 - 身份与财富来源核证按金管局 2023 年"3-C"方法进行（收集、澄清、佐证），建立不等于核实；高风险情形须更多文件，耗时数日至数周。 - 私行客户须签署风险状况问卷与投资授权书并取得副本；全权委托另须书面授权并标明账户类型；成熟专业投资者安排须另行书面同意。 - 委托 EAM 时多一组文件：与 EAM 的管理合同、向托管行出具的有限授权书、EAM 的金钱利益披露。 - 生效后至少每年确认全权委托授权，至少每两年检视风险状况与投资授权；资产低于门槛、分类变化或重大个人变化都应触发检视。 ## 定义：两条线并行的流程 开立私人财富管理账户是两条线的并行：合规线（机构对你做的事：身份核证、财富来源、风险评级、客户分类）与商业线（你对机构做的事：选择服务模式、确认费用、签署授权）。两条线的文件不同，但常在同一次会面中处理。若同时委托外部资产管理人，还有第三条线：EAM 的管理合同与托管行的有限授权书。下面七步按先后排列，实际操作中第 3–5 步常有重叠；各步耗时取决于文件是否齐全与风险评级，本页不给固定天数承诺。 ## 七个步骤 ### 第 1 步：查核机构与人员 **做什么**：在证监会公共纪录册查询拟开户的持牌法团或注册机构，确认其受规管活动类别（第 1、4、9 类等）、负责人员、持牌代表，以及是否有纪律处分纪录；银行前线人员则在金管局的证券从业员名册查核登记情况。同时确认机构属于哪一类：认可机构兼注册机构（银行）、持牌法团（EAM、经纪）、或保险公司与保险中介人（保险业监管局名册）。**所需文件**：对方提供的公司名称、中央编号（CE No.）与人员姓名。**谁来做**：你自己。**耗时**：数分钟。**常见卡点**：对方只给品牌名而非法律实体名；"顾问"实际上没有登记在任何名册；同一集团内银行、证券公司、保险公司是不同实体，各自的牌照不同。 ### 第 2 步：确认自己的客户分类 **做什么**：与机构确认你将被归类为零售客户、私人银行客户（金管局 2012 年定义：US$300 万可投资资产或 US$100 万由该行管理）、专业投资者（HK$800 万投资组合）还是成熟专业投资者（2023 年联合通函），以及每种分类的后果。私行客户分类意味着机构可采用以组合为基础的合适性评估；专业投资者分类意味着部分销售规则豁免；成熟专业投资者安排须另行书面同意并可退出。**所需文件**：资产证明（用于确认可投资资产或投资组合规模）、机构的分类通知。**谁来做**：机构评估，你确认。**常见卡点**：客户以为进了私行部门就自动是专业投资者；机构在未解释后果的情况下取得成熟专业投资者同意；资产证明包含了不计入口径的物业。详见[门槛与客户分级](/thresholds/)。 ### 第 3 步：身份、财富来源与资金来源核证 **做什么**：机构按《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》与金管局指引完成客户尽职审查。身份核证包括身份证明文件、地址证明、税务居民身份自我证明（CRS）；对个人投资公司另须公司文件与实益拥有人资料。财富来源按金管局 2023 年 3 月《私人银行智慧提示》的"3-C"方法：收集（你整体财富的概况与来源）、澄清（有疑问处提问）、佐证（用公开资料或文件支持关键信息）；"建立不等于核实"，低风险客户不应被要求提供追溯数十年的结单。资金来源指本次存入资金的具体来源。**所需文件**：身份与地址证明、税务居民自我证明、财富来源叙述及佐证（公司年报、物业登记、薪酬或股权出售文件等）、资金来源证明。**谁来做**：你提供，机构的合规部门审核。**耗时**：低风险数日，高风险数周。**常见卡点**：财富来源叙述与公开资料不符；资金路径（第三方代付、分拆汇款）与申报不一致，这是金管局 2025 年 12 月指引点名的红旗；内地与其他非居民客户的文件跨境核实困难，见[内地居民合规提示](/mainland-visitors/)。 ### 第 4 步：风险状况与投资授权 **做什么**：完成风险状况问卷（投资目标与年期、风险承受能力、投资经验与知识、财务状况、行外投资目标），由机构据此设定你的风险等级。私行客户另与机构书面约定投资授权（产品类型、风险、配置），机构须向你解释、提供副本并取得签收；此后偏离授权的交易须提醒你并记录理由，副本交你。选择全权委托的，另签《操守准则》第 7.1 段要求的书面授权，客户协议中标明"全权委托账户"，由机构高级管理层批准。**所需文件**：风险状况问卷、投资授权书、客户协议、全权委托授权书。**谁来做**：你填写与签署，机构解释与存档。**常见卡点**：问卷由客户经理代填；授权书没有副本；全权委托授权只有口头；投资授权的范围宽到任何交易都不算偏离。详见[全权委托、咨询与纯执行](/service-models/)。 ### 第 5 步：确认收费表与金钱利益披露 **做什么**：索取并阅读适用于私人银行部门的收费表（注意生效日期）、全权委托或咨询服务的费用确认、以及《操守准则》第 8.3 段要求在交易前以书面提供的金钱利益披露（按产品类别的上限、是否独立）。把托管费、账户维持费、你常用产品的佣金上限、全权委托总费率、第三方利益上限五个数字写下来。**所需文件**：收费表、费用确认函、金钱利益披露、独立身份声明。**谁来做**：机构提供，你核对。**常见卡点**：拿到的是零售部门的收费表；全权委托的计划费"见客户协议"但协议还没给；金钱利益披露只有一般性描述没有数字。详见[费用与收费表](/fees/)。 ### 第 6 步：授权外部资产管理人（如适用） **做什么**：若把账户交给 EAM 管理，先在证监会公共纪录册确认 EAM 持有第 9 类牌照（全权委托）或第 4 类牌照（咨询），再签署三份文件：与 EAM 的管理合同（授权范围、限制、基准、费用、汇报、终止）、向托管行出具的有限授权书（允许 EAM 下单与查询，不允许转出资金）、EAM 按第 7.2 段提供的金钱利益披露（含从托管行收取的分成）。托管行会对 EAM 做自己的尽职审查并可能要求 EAM 签署其 EAM 协议。**所需文件**：管理合同、有限授权书、EAM 金钱利益披露、托管行的 EAM 登记表。**谁来做**：你、EAM、托管行三方。**耗时**：托管行对 EAM 的审查可能数周。**常见卡点**：有限授权书包含转账权；EAM 未披露托管行分成；管理合同的终止通知期过长或有退出费。详见[外部资产管理人](/eam/)。 ### 第 7 步：生效后的年度检视 **做什么**：账户生效后，机构至少每年确认你是否续期全权委托授权（第 7.1 段），至少每两年检视你的风险状况与投资授权（金管局 2012 年通函）；你自己应每年核对：组合与授权书的偏离、年度费用总额（佣金、管理费、托管费、第三方利益）、自家产品比例、贷款抵押比率与利率、资产是否仍高于账户维持费门槛、客户分类是否应调整。重大个人变化（移居、税务居民身份变更、家庭结构变化、流动性需要）应主动通知机构并更新授权。**所需文件**：年度报表、授权确认函、更新后的风险状况。**谁来做**：机构发起，你参与。**常见卡点**：年度确认以默认续期方式处理；风险状况检视变成重新填表而非更新；费用总额从未被汇总。核对项目见[签字前核对清单](/checklist/)。 ## 时间线与责任方 | 步骤 | 主要责任方 | 典型耗时 | 产出文件 | |---|---|---|---| | 1 查核 | 你 | 数分钟 | 纪录册查询结果 | | 2 分类 | 机构评估、你确认 | 一次会面 | 分类通知、SPI 同意书（如有） | | 3 核证 | 你提供、机构审核 | 数日至数周 | KYC 档案 | | 4 授权 | 你与机构 | 一次会面 | 风险状况、投资授权书、全权委托授权 | | 5 费用 | 机构提供、你核对 | 一次会面 | 收费表、费用确认、金钱利益披露 | | 6 EAM | 你、EAM、托管行 | 数周 | 管理合同、有限授权书 | | 7 检视 | 机构发起、你参与 | 每年 | 授权确认、更新后的状况 | 金管局 2023 年 3 月通函承认私人银行在开户与账户维持上面临挑战，并以风险为本原则要求不对合法客户造成不当延误；但核证深度仍由风险评级决定，读者准备文件时应以"叙述可被佐证"为目标，而非准备尽可能多的文件。 ## 资料来源与日期 - Selling of Investment Products to Private Banking Customers（投资授权、副本、偏离记录、两年检视） — 香港金融管理局（HKMA） 2012-06-12 https://brdr.hkma.gov.hk/eng/doc-ldg/docId/20120612-1-EN - Balanced and effective AML/CFT measures in private banking（附件：Smart tips for Private Banking） — 香港金融管理局（HKMA） 2023-03-07 https://brdr.hkma.gov.hk/eng/doc-ldg/docId/20230307-1-EN - Code of Conduct for Persons Licensed by or Registered with the Securities and Futures Commission（第 7.1、8.3 段） — 证券及期货事务监察委员会（SFC） 2024-10 https://www.sfc.hk/-/media/EN/assets/components/codes/files-current/web/codes/code-of-conduct-for-persons-licensed-by-or-registered-with-the-securities-and-futures-commission/Code_of_conduct-Oct-2024_Eng-with-Bookmark-Final.pdf - Joint circular：Streamlined approach for compliance with suitability obligations when dealing with sophisticated professional investors — 香港金融管理局（HKMA）、证券及期货事务监察委员会（SFC） 2023-07-28 https://brdr.hkma.gov.hk/eng/doc-ldg/docId/getPdf/20230728-3-EN/20230728-3-EN.pdf - Public Register of Licensed Persons and Registered Institutions — 证券及期货事务监察委员会（SFC） 现行页面 https://apps.sfc.hk/publicregWeb/searchByName - Key points in selecting a discretionary account manager — 投资者及理财教育委员会（IFEC） 2018-11-14 https://www.ifec.org.hk/web/en/financial-products/financial-intermediaries/discretionary-accounts/key-points-selecting-discretaccount-mgr.html - Guidance on combating high-end money laundering — 香港金融管理局（HKMA） 2025-12-12 https://brdr.hkma.gov.hk/eng/doc-ldg/docId/getPdf/20251210-1-EN/20251210-1-EN.pdf --- 本站由私人财富生态编辑部运营，是独立的保险资讯网站，提供一般教育与比较信息；不是保险公司、持牌保险中介人或银行，不销售任何保险产品，不接受投保申请。内容未经香港保险业监管局（IA）审阅、批准或认可。投保、报价与保单服务请向香港保险公司或持牌保险中介人查询。